Pix parcelado, automático e em garantia: o que muda para ME e EPP
O Pix, sistema de pagamentos instantâneos do Banco Central do Brasil (BC), continua em evolução, trazendo novas funcionalidades que impactam diretamente as microempresas (ME) e as empresas de pequeno porte (EPP). Entre as inovações mais aguardadas estão o Pix Parcelado, o Pix Automático e o Pix em Garantia.
Essas ferramentas oferecem alternativas ao uso tradicional de boletos e cartões, com potencial para otimizar o fluxo de caixa, reduzir custos e melhorar a experiência do cliente.
O que é cada tipo de Pix e o que já está valendo
Pix Parcelado: o cliente parcela e o lojista recebe à vista
O Pix Parcelado permite que o cliente parcele o pagamento de uma compra, enquanto o lojista recebe o valor integral à vista. Essa funcionalidade deve ser lançada oficialmente pelo Banco Central em 2026.
Como funciona: o cliente opta pelo parcelamento no momento da compra. O Provedor de Serviços de Pagamento (PSP), empresa terceirizada que oferece a tecnologia e os serviços necessários para que outras empresas aceitem pagamentos eletrônicos (como bancos, fintechs e cooperativas) assume o risco de crédito e realiza o pagamento integral ao lojista.
Diferencial em relação ao cartão: ao contrário dos cartões de crédito, que envolvem taxas de antecipação e prazos de recebimento mais longos, o Pix Parcelado oferece liquidação imediata para o lojista.
Custos esperados: embora o BC ainda não tenha divulgado as tarifas oficiais, é provável que sejam mais competitivas em comparação às taxas de antecipação de recebíveis dos cartões.
Pix Automático: débitos recorrentes com um consentimento
O Pix Automático possibilita o pagamento de contas recorrentes, como mensalidades de academias, escolas e serviços de assinatura, por meio de uma única autorização do cliente. Essa funcionalidade foi lançada em 16 de junho de 2025.
Como funciona: o cliente autoriza o débito automático em sua conta por meio de seu PSP. A autorização pode ser concedida por diversos meios, como QR code ou diretamente no aplicativo do PSP.
Segurança: o BC estabeleceu regras rigorosas para garantir a segurança das transações, incluindo tempos máximos para confirmação e cancelamento das autorizações.
Cancelamento: o cliente pode cancelar a autorização a qualquer momento, e o PSP deve confirmar o recebimento do cancelamento em até 12 horas.
Pix em Garantia: crédito mais barato usando recebíveis
O Pix em Garantia permite que empresas utilizem seus recebíveis como garantia para obter crédito com condições mais favoráveis. Essa funcionalidade está em fase de desenvolvimento e é uma das prioridades regulatórias do BC para 2026.
Como funciona: a empresa cede seus recebíveis futuros como garantia para obter um empréstimo ou financiamento. Essa operação pode ser realizada por meio de um PSP autorizado.
Benefícios: acesso a crédito com taxas de juros mais baixas, devido à menor percepção de risco por parte dos credores.
Quando usar em pequenos negócios
Assinaturas, mensalidades e serviços recorrentes
Para negócios que operam com modelos de receita recorrente, como academias, clínicas, escolas e serviços de assinatura, o Pix Automático oferece uma solução eficiente para garantir o recebimento pontual dos pagamentos. Além disso, pode reduzir a inadimplência e facilitar o controle financeiro.
Varejo físico e e-commerce
No varejo físico e no e-commerce, o Pix Parcelado pode ser uma alternativa mais atraente em relação ao cartão de crédito, principalmente para clientes que preferem não utilizar o limite do cartão ou que não possuem um. Ao oferecer o parcelamento sem juros, o lojista pode aumentar o tíquete médio e a conversão de vendas.
Serviços profissionais
Para prestadores de serviços profissionais, como consultores e terapeutas, o Pix Automático pode ser útil para agendar pagamentos e reduzir o risco de faltas. O controle financeiro também se torna mais simples, pois os pagamentos são realizados automaticamente na data acordada.
Custos, taxas e integrações
O Banco Central estabelece algumas diretrizes gerais para as tarifas do Pix, mas os custos específicos podem variar dependendo do PSP escolhido. É importante que as micro e pequenas empresas comparem as tarifas de cada PSP e considerem os custos indiretos, como taxas de reconciliação, estornos e inadimplência.
Veja um comparativo entre o Pix Automático, o Pix Parcelado e os cartões de crédito e boletos:
Meio de pagamento | Custos diretos | Custos indiretos | Vantagens |
Boleto + Cartão | Taxas fixas + Taxa de Desconto do Lojista (MDR) | Estornos, inadimplência | Ampla aceitação |
Pix Automático | Tarifa por transação | Baixa inadimplência | Liquidação imediata |
Pix Parcelado | Tarifa por transação | Menor risco de crédito | Recebimento à vista |
Passo a passo para implementar as novas modalidades de Pix
No banco/PSP
Habilite a funcionalidade desejada (Pix Automático, Parcelado ou em Garantia) em seu PSP.
Defina políticas internas, como limites de valor e critérios de crédito.
Realize testes em um ambiente sandbox, ou seja, um espaço virtual isolado e controlado usado para testar aplicações, códigos e softwares de forma segura, sem afetar sistemas ou dados reais, para garantir a integração adequada.
No PDV, no sistema de gestão e no e-commerce
Implemente a geração de QR Codes compostos, quando aplicável.
Atualize os sistemas de recibos e históricos de navegação para refletir as novas funcionalidades.
Garanta que o controle financeiro seja realizado de forma eficiente.
Jurídico e LGPD
Obtenha consentimento claro e informado dos clientes para cada transação.
Armazene evidências de consentimento, de acordo com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
Estabeleça políticas claras de cancelamento e reembolso.
Como reduzir os riscos envolvidos
Antes de adotar novas formas de pagamento, é importante entender os riscos envolvidos e como se preparar para reduzi-los. O Pix, assim como outros meios, pode ser alvo de fraudes, falhas operacionais e inadimplência. A boa notícia é que existem estratégias de prevenção e redução de danos.
Fraude e golpes
O Pix é instantâneo e justamente por isso pode ser explorado por fraudadores. Golpes como QR codes falsos, links maliciosos ou até engenharia social podem comprometer a empresa. Para evitar:
use autenticação forte: exija confirmação em dois fatores em acessos críticos;
eduque sua equipe e clientes: informe sobre canais oficiais de pagamento e como identificar QR codes legítimos;
monitore transações suspeitas: configure alertas de movimentações incomuns, como valores altos fora do padrão do negócio.
Inadimplência no parcelado
No Pix Parcelado, quem assume o risco de crédito é o PSP. Porém, isso não significa que a empresa não seja impactada: limites de crédito e políticas do PSP podem restringir clientes, o que afeta as vendas. Além disso, se o cliente não tiver limite de crédito, a compra pode não ser aprovada. Para evitar esses problemas:
escolha bem o PSP: verifique se a empresa possui políticas de crédito claras e competitivas;
analise seu público: entenda o perfil de consumo dos seus clientes para prever quantos podem ser elegíveis ao parcelamento;
tenha um plano B: mantenha opções de pagamento alternativas, como cartão de crédito ou débito e boleto, para não perder vendas.
Gestão de contestações
O Pix não possui chargeback, ou seja, não há estorno automático em caso de contestação. Isso pode gerar dúvidas de clientes sobre compras online ou recorrentes. Para evitar:
estabeleça políticas claras de cancelamento e reembolso: deixe as regras visíveis nas condições de venda e contratos;
tenha uma documentação organizada: registre consentimentos, comprovantes e recibos.
ofereça atendimento ágil: resolva rapidamente divergências para evitar reclamações formais dos clientes e danos à reputação da sua empresa.
Indicadores para acompanhar
Medir resultados é essencial para avaliar se as novas modalidades de Pix realmente trazem ganhos financeiros e operacionais para sua empresa. Confira abaixo os principais indicadores que ajudam a acompanhar a performance e tomar decisões.
Tíquete médio
O valor médio de cada venda pode aumentar com o Pix Parcelado, já que clientes têm mais flexibilidade para comprar em prestações. É importante acompanhar esse indicador para avaliar se o parcelamento está ampliando o volume de vendas e o faturamento.
Taxa de conversão
No e-commerce e até no varejo físico, oferecer Pix Automático ou Parcelado pode reduzir o abandono de carrinho e aumentar a taxa de finalização das compras. Monitore se a oferta desses meios realmente melhora o fechamento de vendas.
Inadimplência
Mesmo que o risco principal do parcelado seja do PSP, o índice de inadimplência pode impactar a aprovação de crédito dos clientes. No Pix Automático, também é relevante acompanhar o percentual de pagamentos recusados ou cancelados.
Cancelamento de clientes
Em serviços recorrentes, como academias e clínicas, o Pix Automático ajuda a reduzir o cancelamento, já que os pagamentos são feitos de forma automática. Acompanhe se a taxa de cancelamentos diminui após a adoção dessa modalidade.
Custo por recebimento
Um dos pontos mais importantes: avalie o quanto sua empresa está pagando efetivamente por cada transação, considerando tarifas do PSP, custos indiretos e até tempo de atendimento ao cliente. Compare com os custos de cartão de crédito e boleto para entender a economia real.
Saiba mais sobre os avanços do Pix com o Sebrae
O avanço do Pix com funcionalidades como o Parcelado, o Automático e o em Garantia representa um marco para os pequenos negócios no Brasil. Essas soluções trazem oportunidades de crescimento ao ampliar opções de pagamento, melhorar o fluxo de caixa e reduzir custos.
O Pix não é apenas um meio de pagamento: é uma ferramenta estratégica que pode transformar a forma como pequenas empresas vendem, recebem e gerenciam suas finanças.
Para ajudar você a entender melhor a modalidade que já está em vigor, o Pix Automático, preparamos uma cartilha exclusiva. Acesse e aproveite o melhor dessa funcionalidade. (Incluir link para a cartilha - não tenho o link.)